反洗錢對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有重大意義。洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序競(jìng)爭(zhēng)，還對(duì)金融體系安全穩(wěn)定構(gòu)成威脅。今天我們來(lái)了解一個(gè)個(gè)人智能機(jī)具開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的案例。

一、場(chǎng)景概述

兩名年輕女子到銀行網(wǎng)點(diǎn)要求辦理借記卡開(kāi)戶。大堂經(jīng)理將她們引導(dǎo)至智能機(jī)具前辦理業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)辦理期間，大堂經(jīng)理核對(duì)兩人的信息發(fā)現(xiàn)她們工作單位相同，但進(jìn)一步詢問(wèn)，二人口述單位地址不一致，且邏輯混亂。兩人在人臉識(shí)別環(huán)節(jié)多次無(wú)法通過(guò)，引起工作人員警覺(jué)，于是網(wǎng)點(diǎn)主管與工作人員一同對(duì)客戶身份證件和本人進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)其中一人五官大部分被頭發(fā)遮蓋。網(wǎng)點(diǎn)主管請(qǐng)其露出五官，或者提供其他輔助身份證件，該女子見(jiàn)狀立即表示不再辦理業(yè)務(wù)，于是兩人匆匆離開(kāi)。

二、對(duì)話場(chǎng)景

大堂經(jīng)理：您好，請(qǐng)問(wèn)辦理什么業(yè)務(wù)？

客戶A：我們要開(kāi)張卡，還要開(kāi)通手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行。

大堂經(jīng)理：請(qǐng)到智能機(jī)具辦理，并出示本人的身份證件。請(qǐng)問(wèn)您辦卡是什么用途呢？

客戶A：我們發(fā)工資用。

大堂經(jīng)理：方便告知您在哪個(gè)單位工作嗎？

客戶B：甲單位。

大堂經(jīng)理：請(qǐng)問(wèn)單位地址是哪里？

客戶A：甲路甲號(hào)。

客戶B：乙路乙號(hào)。

大堂經(jīng)理：請(qǐng)稍等，我需要找網(wǎng)點(diǎn)主管授權(quán)。

網(wǎng)點(diǎn)主管：女士您好，請(qǐng)出示一下您的身份證件，并麻煩您把頭發(fā)拔開(kāi)，露出額頭。

客戶A：開(kāi)個(gè)卡怎么那么麻煩。

網(wǎng)點(diǎn)主管：系統(tǒng)識(shí)別失敗，能否提供一下您的駕駛證或其他身份證件？

客戶B：這么麻煩，我們不辦了！

三、評(píng)析與風(fēng)險(xiǎn)提示

在上述場(chǎng)景中，智能機(jī)具主要依靠人機(jī)互動(dòng)辦理業(yè)務(wù)，與柜面服務(wù)相比，減少了工作人員與客戶面對(duì)面溝通的機(jī)會(huì)，易引發(fā)客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。大堂經(jīng)理通過(guò)主動(dòng)詢問(wèn)客戶信息、仔細(xì)觀察客戶面部特征等方式增加了與客戶的面對(duì)面溝通，加強(qiáng)了客戶身份識(shí)別工作。

此外，兩位客戶聲稱為工資卡開(kāi)戶，但口述的工作單位地址卻不同，大堂經(jīng)理敏銳地捕捉到了這一疑點(diǎn)，再觀察到兩人在人臉識(shí)別環(huán)節(jié)多次未通過(guò)，要求客戶露出遮掩的五官或提供其他輔助身份證件未果，懷疑存在非本人開(kāi)戶的風(fēng)險(xiǎn)，未為客戶辦理開(kāi)戶。

銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別力度，對(duì)于客戶不配合身份識(shí)別的情形，可采取延長(zhǎng)開(kāi)戶審查期限等措施，發(fā)現(xiàn)可疑開(kāi)戶行為的，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)拒絕客戶開(kāi)戶申請(qǐng)，并通知其他營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以免此類客戶前往其他網(wǎng)點(diǎn)再次嘗試。這樣便能更好地防范“漏網(wǎng)之魚(yú)”，做到上下互通，內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。